연금저축과 IRP로 절세 하기

연금저축과 IRP로 절세 하기

연말정산에 가장 효과가 좋은것은 세액공제내야 할 세금을 공제해주는, 즉 깎아주는 것이기 때문에, 세액공제상품인 개인연금 즉, 연금저축펀드나 IRP를 충분히 활용하는것은 필수라고 할수 있습니다. 올해 개인연금을 가입하지 못했다면 내년에는 무조건 꼭 가입하셔서 혜택을 받으시는 것이 좋습니다. 하단에 연금저축펀드나 IRP 등에 대한 세세한 정리를 해드리겠지만 만약 잘 모르겠다. 혹은 이해하기 싫다.

연금예금 및 IRP의 공제한도

연소득 기준에 따라 세액공제율과 공제한도가 다릅니다. 근로소득직장인 1억 2천만 원 이하까지는 연금저축은 400만 원, IRP는 700만 원이지만, 주의하셔야 할 것은 연금저축과 IRP를 같이 가입하셨을 경우 두 상품을 합쳐서 700만 원까지만 공제가 됩니다. 그래서 두 상품을 같이 가입하셨을 때 가장 이득인 것은 연금예금 400만 원, IRP는 300만 원을 채우는 것입니다. 참고해서 이 연금저축펀드와 IRP는 일반 예적금처럼 돈을 입금하고 가만 놔두는 것이 아니라 그 계좌에서 주식, 펀드, ETF 등의 상품을 투자하는 것입니다.

이걸 많은 분들이 모르시더라고요. 근데 IRP는 내 퇴직금근로자가 퇴사하면 받는 퇴직금을 노후준비를 위해 입금하는 계좌입니다.

IRP의 특징

IRP는 근로자가 재직 중 자기만의 방식으로 가입하거나 퇴직 시 받은 퇴직급여를 지속해서 적립운용할 수 있는 퇴직연금계좌입니다. IRP의 납부 한도는 연 1800만 원까지 가능하며, 연금저축과 합산하여 세액공제를 받을 수 있습니다. 총급여 5500만 원 이하인 경우 16.5 세액공제, 5500만 원을 초과하는 경우 13.2 세액공제를 받을 수 있습니다. IRP 계좌에서는 주식형펀드나 ETF 등 위험자산에 일정 비율로 투자할 수 있으며, 운용 기간 동안 발생한 수익에 대해서는 퇴직급여 수령 시까지 과세가 면제됩니다.

연금 수령은 가입일로부터 5년 경과, 만 55세 이상의 조건을 충족하면 가능하며, 연금소득세가 적용됩니다.

중도인출을 한다면?

이 상품들은 세액공제가 목적이기도 하지만 최처음 목적은 노후준비를 위함입니다. 즉, 만기55세까지 가져가야 합니다. 해지? 마지 마세요. 중도인출? 하지 마세요 하지만, 무조건 돈이 필요한 상황이라면, 가입할 때 상품설명서를 잘 확인해보시기 바랍니다. 연금저축은 해지나, 중도인출을 하지 않더라도 이 상품을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 그러나, 무조건 중도인출을 해야 한다면 손실을 감수할 수밖에 없습니다.

IRP는 법으로 인정한 사유 외에는 절대 인출할 수 없습니다. 그렇기 때문에 세금 혜택을 많이 주는 거입니다. 해지하지 말고 끝까지 노후 준비하라고. 위 그림에서 동그라미 친 경우가 아니면 절대 인출할 수 없습니다.

연금저축과 IRP의 세제혜택

연금저축과 IRP의 연 납입한도는 1,800만 원입니다. 위 그림을 보시면 자신이 근로자일 때, 연봉총급여이 5,500만 원을 초과하는 사람이라면, 그리고 연금예금 400 IRP 300 해서 총 700만 원을 모두 납입하였다면 세액공제율은 13.2로 92.4만 원. 즉 약 92만 원 세액공제를 받을 수 있다는 의미입니다. 대단한 금액이죠. 그래서 연말이 되어 소득공제세액공제 상품들을 채우지 못했다면 무조건 이 두 개의 금융상품을 가입해서 납입을 하라는 광고가 많은 것입니다.

절세효과 극대화를 위한 미국지수 ETF 집중투자

연금저축은 장기적인 투자이므로 안전성보다는 수익성이 높은 상품을 결정하는 것이 중요합니다. 저는 10년 이상의 장기 투자라면 미국지수 ETF가 가장 안전하고 효과적인 투자 방법이라고 생각합니다. 미국지수 ETF는 미국시장의 주가지수를 추종하는 상품으로, 세계를 지휘하는 기술주와 새로운 기업들을 포함하고 있습니다. 과거부터 현재까지 지속해서 성장하는 미국시장의 흐름을 따라가기 때문에 장기적으로 안정적이고 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

연금저축계좌에서 미국지수 ETF를 투자하면 과세이연의 혜택을 받을 수 있습니다. 연금을 수령할 때까지 시간의 가치를 활용하여 자산을 증식시킬 수 있습니다. 미국주식의 장기적인 우상향과 연금저축의 절세효과를 결합한다면 노후에 큰 도움이 될 것입니다.

자주 묻는 질문